P2P-lainaus

Olemme nyt oppineet, miltä P2P-lainan perusrakenne näyttää. Mutta miten täsmällisesti tällaisen lainan käsittely toimii? Minkä roolin eri osapuolet näyttelevät? Millaisia luottotyyppejä on olemassa ja mihin etuihin ja haittoihin sinun tulisi kiinnittää huomiota?

Katsotaan tarkemmin prosessia. Yksi lainaorigoijoistamme, Creditstar, toimii siten, että potentiaalinen lainanhakija hakee lainaa heidän verkkosivuillaan. Palvelu on tällä hetkellä saatavilla kahdeksassa maassa: Virossa, Suomessa, Ruotsissa, Tanskassa, Puolassa, Tšekissä, Espanjassa ja Isossa-Britanniassa. Jokaisessa maassa on oma verkkosivu, jota lainanhakija voi käyttää. Jokaisen verkkosivun takana on oma tiiminsä ja omat prosessinsa, jotka perustuvat kunkin maan eri lakisääteisiin vaatimuksiin. Lainatuotteiden valikoima eroaa myös maittain.

Lainanottajien tulee ensin rekisteröityä Creditstarin sivustolle ja vahvistaa henkilöllisyytensä. Tämän jälkeen he voivat lähettää lainahakemuksen, joka on erilainen uusille ja aiemmille lainanhakijoille. Ensikertalaisille lainanhakijoille enimmäislainasumma on pienempi, kun taas aiempien lainanhakijoiden ei tarvitse käydä läpi uutta tunnistusta, sillä he voivat mukavasti hoitaa jatkohakemukset olemassa olevalla tilillään. Lainahakemuksen lähettämisen jälkeen suoritetaan automaattinen tarkistus.

Poikkeustapauksissa prosessi tarkastaa luottomanageri, ja asiakasta otetaan yhteyttä mahdollisten avoimien kysymysten selvittämiseksi. On tärkeää, että lainanhakija on täysi-ikäinen ja hänellä on säännölliset tulot. Useimmissa tapauksissa lainanhakija saa päätöksen 15 minuutin kuluessa hakemuksen lähettämisestä. Koska Creditstar tekee yhteistyötä monien pankkien kanssa, on jopa mahdollista, että lainanhakija saa rahansa tililleen sekunneissa.

Paljon tietoa lainoista on saatavilla lainanhakijan käyttäjätilillä. Siellä asiakas näkee yhteenvedon kaikista maksuista ja voi tarkistaa lainan tarkan tilan. Asiakkaiden uskollisuus on tärkeää ryhmälle. Siksi mahdollisissa jatkoprosessiin liittyvissä ongelmatilanteissa toimitaan dialogissa lainanhakijan kanssa. Lainanhakijalla on myös mahdollisuus maksaa laina takaisin etukäteen tai pidentää sen takaisinmaksuaikaa.

Katsotaan nyt lainatyyppien etuja ja haittoja.

Lyhytaikaiset kulutusluotot ovat yleisimpiä P2P-lainauksen alalla, ja myös Lendermarketissä. Ne ovat yhä useammin korvaamassa perinteisiä pikalainoja, joilla usein on hyvin korkeat korot. Digitalisaation ja kalliiden konttorien puutteen ansiosta näitä lainoja voidaan tarjota nyt edullisemmin. Kuitenkin toisinaan lainanhakijoille, joilla ei ole luottotietohistoriaa tai heikompaa luottokelpoisuutta, myönnetään lainaa. Nämä lainat ovat usein myös vakuudettomia ja niillä on korkeampi maksukyvyttömyysriski verrattuna muihin lainatyyppeihin. Toisaalta sijoittajille saavutettavat korot ovat näissä lainoissa erityisen houkuttelevia.

Creditstarilla on kolme erilaista kulutusluoton alakategoriaa: mikrolaina, eräpäivälaina ja luottolimiitti.

Mikrolainan määrä on pieni, noin 50–1 000 euroa, maan mukaan, ja se maksetaan yleensä yhdellä erässä. Sen kesto on yleensä hyvin lyhyt, muutamasta päivästä viikkoihin.

Eräpäivälainassa lainamäärä on suurempi ja lainanhakija voi maksaa sen takaisin useammassa erässä. Lisäksi laina-aika on pidempi, muutamasta kuukaudesta muutamaan vuoteen.

Luottolimiitti myönnetään, kun asiakkaalla on hyvä luottoluokitus ja hän hakee lainaa toistuvasti. Tämä helpottaa asiakkaiden mahdollisuutta maksaa lainoja yhdessä erässä ja saada rahaa nopeasti, jos he tarvitsevat likviditeettiä.

Kun Creditstar on myöntänyt lainan, astuu kuvaan Lendermarket. Alusta hyväksyy lainan rahoitusta varten lainamarkkinapaikallaan ja sijoittaa sen lainatarjouksiin. Katsomme seuraavassa osassa, miten sijoittajat voivat sijoittaa näihin lainoihin.