15.89%
Average Annual Return
P2P-lainaus – Miten se toimii ja miten siihen voi sijoittaa
Jo muutaman vuoden ajan fintech-ala on laajentunut voimakkaasti vaihtoehtoisen lainanannon suuntaan. Lendermarket on osa tätä liikettä ja erikoistuu P2P-lainaukseen.
Tällä sivulla selitämme, mitä P2P-lainaus on, miten se toimii ja miten siihen voi sijoittaa. Toivomme, että löydät kaiken tarvittavan tiedon aloittaaksesi. Mukavaa lukemista!
Aloita sijoittaminen
Mitä on P2P-lainaus?
P2P-lainassa (yleisesti käytetty lyhennettä P2P-laina) joukko ihmisiä kokoontuu antamaan toiselle henkilölle tai organisaatiolle lainan. “Peer-To-Peer” tarkoittaa “henkilöltä henkilölle” tai “ryhmältä ryhmälle”. Termi “peer” tulee sosiologiasta ja sillä tarkoitetaan henkilöä, joka tuntee kuuluvansa tiettyyn ihmisryhmään tai joka on määrätty tiettyyn ryhmään. Ryhmät eroavat toisistaan ominaisuuksiensa perusteella ja niitä kutsutaan “vertaisryhmiksi”. Ominaisuudet voivat olla ulkoisia tai sisäisiä, esimerkiksi ikä tai tietyt kiinnostuksen kohteet. Meidän tapauksessamme se on sijoituksiin liittyvä kiinnostus, jota monet vertaiset jakavat ja näin muodostaen vertaisryhmän. Toisaalta on myös lainanottajien vertaisryhmä, jonka yhteinen ominaisuus on se, että he kaikki etsivät rahoitusta.
P2P-lainan myöntämiseksi tarvitaan vähintään kaksi osapuolta. Henkilö tai ryhmä henkilöitä, jotka ovat kiinnostuneita rahoituksen tarjoamisesta lainaa varten, ja henkilö tai ryhmä henkilöitä, jotka haluavat saada lainan ja hyväksyvät varat vastaavasti. Tämä herättää kysymyksen siitä, kenen pitäisi hallita lainaamista, jos ihmisten määrä on erittäin suuri. On kiistatonta, että lainaustoimintaa voidaan helposti hoitaa kolmen henkilön toimesta, esimerkiksi kaksi lainanantajaa ja yksi lainanottaja. Entäpä 100 tai jopa 1 000 ihmistä? Perinteiset lähestymistavat epäonnistuvat tässä, koska ne käyvät liian monimutkaisiksi ja vaativat paljon vaivannäköä. Kuvittele, että 100 ihmistä kokoontuu notaarin luokse ja kaikki allekirjoittavat sopimuksen. Tai mieti, miten kaikkien osamaksujen käsittely yksittäisille lainanantajille, jotka on maksettava, kun laina maksetaan takaisin. Voit helposti havaita, että vaivannäkö kasvaa nopeasti suuremmaksi kuin hyöty.
Tämä tuo peliin kolmannen osapuolen – luottovälittäjän. Nykyään se on verkkolaina-alusta, joka vastaanottaa lainahakemuksia ja tarjoaa sijoittajaryhmälleen hakemuksia, jotka on tarkastettu onnistuneen toteutettavuuden varmistamiseksi. Siksi luottovälittäjä hoitaa koko luottotapahtuman prosessin hakemuksesta myöntämiseen ja viimeiseen takaisinmaksuun. Monille välittäjille perintä on myös tärkeä tehtävä, koska lainat saattavat joskus päätyä maksuhäiriöön ja sijoittajien varat on saatava takaisin.
Lendermarketissa tätä lainauksen muotoa on jaoteltu vielä tarkemmin. Luottovälittäjä jakautuu kahteen yksikköön: luoton myöntämisalustaan ja luottovälitysalustaan. Myöntämisalusta, jota kutsutaan myös lainanantajaksi, on vastuussa lainahakemusten käsittelystä hyväksymisestä viimeiseen maksamiseen. Välitysalusta ryhmittelee nämä lainat ja tarjoaa niitä sijoittajille kauppapaikallaan. Myöntämisalusta käsittelee pääasiassa lainanottajia, kun taas välitysalusta on enemmän tekemisissä sijoittajien kanssa. Lendermarket yhdistää sijoittajat vaihtoehtoisiin omaisuuseriin, joita tarjoavat huolellisesti valitut lainakumppanit. Vahvojen kumppanien yhteistyö antaa Lendermarketille enemmän kontrollia luottosyklistä ja tarjoaa siten suurempaa organisatorista turvallisuutta sijoittajille ja lainanottajille verrattuna kilpailijoihinsa.
P2P-lainaus on kokenut valtavan buumin vain viime vuosina, koska edellytykset sen toteuttamiselle piti ensin luoda. Maailmamme verkottuu enemmän kuin koskaan: tietokoneiden ja älypuhelimien määrä kasvaa, samoin kuin pääsy internetiin. Lisäksi on kehittynyt trendi, että yksityissijoittajat ovat yhä aktiivisempia internetissä ja siirtävät taloudellisia liiketoimintojaan, mukaan lukien sijoituksia, yhä enemmän verkkoon. Viime vuosina pääsykynnys on laskenut jyrkästi ja ajatus koota satoja ihmisiä yhteen sijoitusta varten ei ole enää järjetön.
Laita rahasi tuottamaan
Vuotuiset sijoitustuotot, jotka on toimitettu elokuusta 2023 alkaen. Korkeammat kuin perinteisillä omaisuusluokilla. Jatkat korkojen ansaitsemista, vaikka sijoitettu laina on erääntynyt.
Miten P2P-lainaus toimii?
Olemme nyt oppineet, miltä P2P-lainan perusrakenne näyttää. Mutta miten tällaisten lainojen käsittely tarkalleen ottaen toimii? Mitkä roolit eri osapuolilla on? Millaisia luottotyyppejä on olemassa ja mihin etuihin ja haittoihin sinun tulisi kiinnittää huomiota?
Katsotaan tarkemmin prosessia. Yhden lainanantajistamme, Creditstarin, tapauksessa mahdollinen lainanottaja hakee lainaa heidän verkkosivustollaan. Palvelu on tällä hetkellä saatavilla kahdeksassa maassa: Virossa, Suomessa, Ruotsissa, Tanskassa, Puolassa, Tšekissä, Espanjassa ja Yhdistyneessä kuningaskunnassa. Jokaiselle maalle on erillinen verkkosivusto, johon lainanottaja voi tutustua. Jokaisen verkkosivuston takana on oma tiimi ja omat prosessit, jotka johtuvat kunkin maan erilaisista lainsäädännöllisistä vaatimuksista. Lainatuotevalikoima vaihtelee myös eri maissa.
Lainanottajien on ensin rekisteröidyttävä Creditstarin sivustolle ja vahvistettava henkilöllisyytensä. Tämän jälkeen he voivat lähettää lainahakemuksen, joka on erilainen ensikertalaisille ja myöhemmille lainanottajille. Ensikertalaisten maksimaalinen lainasumma on alhaisempi, ja myöhemmät lainanottajat eivät tarvitse varmistusta, koska he voivat mukavasti hallita uusia lainahakemuksia olemassa olevalla tilillään. Automaattinen tarkistus suoritetaan lainahakemuksen lähettämisen jälkeen. Poikkeustapauksissa prosessin tarkistaa luottopäällikkö ja asiakkaaseen ollaan yhteydessä avoimien kysymysten selvittämiseksi. On tärkeää, että lainanottaja on täysi-ikäinen ja hänellä on säännölliset tulot. Useimmissa tapauksissa lainanottaja saa päätöksen 15 minuutin sisällä hakemuksen jättämisestä. Koska Creditstar tekee yhteistyötä monien pankkien kanssa, on jopa mahdollista, että lainanottaja saa rahansa tililleen sekunneissa.
Paljon tietoa lainoista on saatavilla lainanottajan käyttäjätilillä. Siellä asiakas näkee kaikki maksut ja voi tarkistaa lainan tarkan tilanteen. Asiakkaiden uskollisuus on tärkeää ryhmälle. Siksi, jos prosessissa ilmenee ongelmia, he toimivat vuoropuhelussa lainanottajan kanssa. Lainanottajalla on myös mahdollisuus maksaa laina takaisin etuajassa tai pidentää sitä.
Katsotaan nyt lainatyyppejä ja niiden etuja ja haittoja.
Lyhytaikaiset kulutuslainat ovat yleisimmät P2P-lainaussektorilla ja myös Lendermarketissa. Ne korvaavat yhä enemmän perinteisiä pikavippejä, joilla on usein hyvin korkeat korot. Digitalisaation ja kalliiden toimipisteiden puutteen ansiosta näitä lainoja voidaan nyt tarjota edullisemmin. Kuitenkin joskus käy niin, että lainanottajia, joilla ei ole luottohistoriaa tai joiden luottokelpoisuus on heikompi, hyväksytään. Nämä lainat ovat usein myös vakuudettomia ja niissä on korkeampi maksuhäiriöriski kuin muissa lainatyypeissä. Toisaalta saavutettavat korkotasot sijoittajille ovat erityisen houkuttelevia näissä lainoissa.
Creditstarilla on kolme eri alamuotoa kulutusluotosta: mikroluotto, osaluotto ja luottolimiitti.
Mikrolainassa lainasumma on pieni, noin 50–1 000 euroa riippuen maasta, ja se maksetaan yleensä yhdellä maksulla. Sen kesto on yleensä hyvin lyhyt, muutamasta päivästä muutamaan viikkoon.
Osaluotossa on suurempi lainamäärä, ja lainanottaja voi maksaa sen takaisin useassa erässä. Lisäksi laina-aika on myös pidempi, muutamasta kuukaudesta muutamaan vuoteen.
Luottolimiitti myönnetään, kun asiakkaalla on hyvä luottoluokitus ja hän lainaa toistuvasti. Tämä helpottaa asiakkaita maksamaan lainat yhdessä ja saamaan rahaa hyvin nopeasti, jos he tarvitsevat likviditeettiä.
Kun laina myönnetään Creditstarilta, Lendermarket tulee kuvaan. Alusta hyväksyy lainan rahoitettavaksi lainamarkkinapaikallaan ja sijoittaa sen lainatarjouksiin. Tarkastellaan seuraavassa osiossa, miten sijoittajat voivat sijoittaa näihin lainoihin.
Miten sijoittaa P2P-lainaukseen?
Lendermarketissa on monia erilaisia lainoja kahdeksasta maasta, joissa Creditstar-ryhmä toimii. Jos haluat sijoittaa näihin lainoihin, seuraa muutamia vaiheita.
Ensinnäkin sinun on avattava meillä sijoittajatili. Tätä varten sinun tulee antaa yleisiä tietoja, kuten nimesi ja osoitteesi sekä yhteystietosi. Seuraavassa vaiheessa suoritetaan henkilöllisyyden vahvistaminen. Tämä on tärkeä prosessi, joka suojaa sinua ja meitä tietojen väärinkäytöltä, ja se on myös lain vaatimus. Näiden vaiheiden jälkeen sinun on talletettava varoja Lendermarket-tilillesi. Tietenkin varmistamme, että rahasi pidetään erillään yrityksemme varoista erillisellä tilillä.
Ensinnäkin sinun on avattava meillä sijoittajatili. Kun sinulla on varoja saatavilla sijoitustililläsi, voit etsiä sopivia lainoja ja sijoittaa manuaalisesti tarkastelemalla lainatarjouksia ja napsauttamalla sijoituspainiketta kunkin lainan profiilissa. Lendermarket tarjoaa myös mahdollisuuden sijoittaa rahasi automaattisen sijoitustoiminnon avulla, jota kutsutaan nimellä Auto Invest. Tämä toiminto on varustettu erilaisilla asetuksilla, jotka antavat sinulle paljon joustavuutta lainavalinnoissa. Löydät Auto Invest -toiminnon tililtäsi. Tämä ominaisuus säästää sinulta paljon aikaa ja antaa sinun rentoutua samalla, kun se hoitaa työn puolestasi.
Sijoituksesi Lendermarketissa ovat suojattu takaisinostotakuulla. Tämä on suojausjärjestelmä sijoittajille, joka astuu peliin, jos laina on erääntynyt liian pitkäksi aikaa. Lendermarketissa laina ostetaan takaisin sijoittajalta lainan myöntäjän toimesta, jos se on ollut maksuhäiriössä yli 60 päivää. Laina maksetaan takaisin nimellissummana sekä kaikilla kertyneillä koroilla. Kaikki lainat Lendermarketissa tulevat takaisinostotakuun kanssa, joten voit sijoittaa luottavaisin mielin.
Toivomme, että tämä tieto on ollut hyödyllistä ja odotamme innolla, tervetuloa sijoittajaksi. Jos sinulla on kysymyksiä, käy FAQ-sivullamme. Voit myös ottaa yhteyttä asiakaspalveluumme chatin tai sähköpostin kautta osoitteessa [email protected].
