Takaisinostotakuu ja laajennukset
Tarkastellaan tarkemmin “Takaisinostotakuuta” ja “Laajennuksia”. Tällä sivulla käsittelemme, miten ne toimivat, niiden hyödyt sijoittajille ja seikat, jotka kannattaa pitää mielessä lainoihin sijoittaessa.
Takaisinostotakuulliset lainat
Mikä on takaisinostotakuu?
P2P-lainojen ja P2P-alustojen toiminta voi vaihdella, mutta useimmat noudattavat alla esitettyjä periaatteita: Lainan myöntäjä, kuten Creditstar, Credory, QuickCheck tai CrediFace, omistaa lainasalkun, esimerkiksi kulutuslainoja tai kiinteistövakuudellisia lainoja. Nämä rahoitetaan kokonaan kyseisten yhtiöiden / lainanantajien toimesta. Näiden lainojen rahoittamiseksi yritykset voivat päättää laskea liikkeelle joukkovelkakirjoja, myydä osakkeita tai laskea lainoja P2P-alustoille, joissa yksityissijoittajat voivat sijoittaa korkean tuoton kohteisiin pienin pääsyestein. Tämä on win-win-tilanne sekä sijoittajille että lainanantajille. Kun sijoitat johonkin näistä lainoista, saat korkotuoton sekä pääoman takaisinmaksut. Nämä maksut tapahtuvat yleensä kerran kuukaudessa.
Tässä kohtaa takaisinostotakuu astuu kuvioon:
Joskus lainan, johon Lendermarketin sijoittaja on sijoittanut lainanantajalle, maksuaika voi mennä “Erääntyneeksi”. Tämä voi johtua siitä, että lainanottaja ei pysty maksamaan takaisin lainanantajan myöntämää lainaa.
Jos lainanantaja tarjoaa takaisinostotakuun, niin kun sijoittajan laina on erääntynyt tietyn ajanjakson ajan (Lendermarketissa – 60 päivää), laina ostetaan takaisin lainanantajan toimesta, ja pääoma sekä kertyneet korot maksetaan takaisin sijoittajalle.
Lendermarketissa saat korkoa viivästyneistä lainoista, ja joskus tuotto voi olla jopa suurempi johtuen lisämyöhästymismaksuista, jotka lainanantaja perii lainanottajalta.
Takuutyypit
Takaisinostotakuu
Takaisinostotakuut tarjotaan lainanantajien toimesta.
Kaikki Lendermarketissa toimivat lainanantajat ovat velvollisia tarjoamaan takaisinostotakuun ja osoittamaan, että heillä on keinoja täyttää tähän liittyvät velvoitteensa.
Lyhyesti sanottuna takaisinostotakuu myönnetään lainanantajan toimesta.
Ryhmätakuu
Tavanomaisen takuun lisäksi voi olla myös ryhmätakuu. Joissain tapauksissa lainanantajat eivät ole yksittäisiä toimijoita, vaan niillä on emoyhtiöitä, joilla on suuremmat taloudelliset resurssit. Tämä tarkoittaa, että jos lainanantaja itse ei pysty täyttämään takuuta ja maksamaan takaisin kaikkia maksamatta olevia lainoja, emoyhtiö astuu kuvioon ja kattaa kaikki velvoitteet. Tämä lisää turvakerroksen, mikäli emoyhtiöllä on tarvittavat resurssit.
Miten takaisinostotakuu toimii?
Sijoittajan näkökulmasta pahin asia, joka voisi tapahtua P2P-lainoihin sijoitettaessa, on se, että lainaa ei makseta ja sijoittaja menettää osan rahoistaan tai koko rahansa. Takaisinostotakuu siirtää maksukyvyttömyysriskin yksittäiseltä sijoittajalta lainanantajalle (tai sen emoyhtiölle), mikä tekee sijoittamisen vakuudettomiin lainoihin houkuttelevammaksi.
Jos laina siirtyy “Erääntyneeksi” vaiheeseen Lendermarketissa, laina ostetaan takaisin 60 päivän jälkeen, ja kaikki maksetaan sinulle takaisin, mukaan lukien kertyneet korot. Tämä on automaattinen prosessi, ja jos olet ottanut käyttöön Auto Invest toiminnon, varat sijoitetaan automaattisesti uusiin lainoihin.
Lainanantajan näkökulmasta heidän vastuullaan on ostaa takaisin lainat ja maksaa sijoittajille maksamatta olevat summat. Siksi on välttämätöntä, että he pitävät riittävästi käteisvaroja pystyäkseen kattamaan mahdolliset maksuhäiriöt.
Miten lainanantajat voivat rahoittaa tappiot?
Maksuhäiriöt eivät ole harvinaisia P2P-lainojen maailmassa, mutta lainanantajat ovat tietoisia tästä. Monet yritykset, jotka ovat lainanneet rahaa omilla markkinoillaan useiden vuosien ajan, omistavat paljon dataa, jonka perusteella ne voivat tarkastella keskimääräistä maksuhäiriöriskiä ja mukauttaa korkojaan sen mukaisesti.
On tärkeää huomata, että sijoittajat alustoilla, kuten Lendermarketissa, saavat joitain korkeimpia tuottoja tämänkaltaisista sijoitustuotteista. Nämä tuotot ovat mahdollisia, koska lainanantajat veloittavat yleensä vielä korkeampia korkoja myöntämistään lainoista.
Pieni osuus myönnettyjen lainojen tuotoista menee lainoja tarjoavalle alustalle (kuten Lendermarket), keskimäärin 12–14 % menee sijoittajille, loput jäävät lainanantajille kattamaan toimintakustannukset, maksuhäiriöt ja tuottoina.
Laajenukset
On tilanteita, joissa lainanantajat voivat pidentää lainojaan Lendermarketin sijoittajille. Esimerkiksi lainanottajan pyynnöstä lainanantaja voi suostua myöntämään pidennyksen auttaakseen lainanottajaa maksamaan lainan takaisin.
Nämä pidennykset näkyvät myös Lendermarketissa. Jotkut lainat, joihin Lendermarketin sijoittajat ovat sijoittaneet, voidaan pidentää jopa 6 kertaa ja enintään 30 päivää per pidennys. Tässä tapauksessa pidennysten kokonaiskesto voi olla 180 päivää.
Jokaisen lainayhtiön sopimuksen mukaan lainanottajan kanssa on myös mahdollista pidentää myöhässä olevia lainoja. Esimerkiksi Creditstar voi pidentää lainan kestoa enintään 180 päivällä (6 kertaa, jokainen pidennys enintään 30 päivää). Creditstarin takaisinostosopimuksen mukaan laina tulisi ostaa takaisin 60 päivän jälkeen, mikä tuo maksimimäärän myöhästymispäiviä yhteensä 240. Jos laina, johon olet sijoittanut, pidennetään, saat kertyneet korot pidennyksen alkamispäivään saakka ja jatkat saman koron ansaitsemista pidennysjakson ajan, kunnes laina joko maksetaan takaisin tai ostetaan takaisin.
Creditstarin tapauksessa lainat voivat olla erääntyneitä, mutta ne voidaan saattaa ajantasalle pidentämällä näitä lainoja jopa 6 kertaa (yhteensä enintään 180 päivää). On tärkeää huomata, että jokaisella lainayhtiöllä on oma pidennyspolitiikkansa.
Lendermarketin lainanantajien takaisinostotakuu ja pidennykset:
| Lainanantoyhtiö | Oikeushenkilö | Takaisinostotakuu | Ryhmätakuu | Enimmäispidennykset | Takaisinostotakuu: Enimmäispidennysten jälkeen* |
| Creditstar Group | Creditstar Czech | Kyllä | Kyllä | 180 Päivä | 60 Päivä |
| Creditstar Group | Monefit Estonia | Kyllä | Kyllä | 180 Päivä | 60 Päivä |
| Creditstar Group | Creditstar Denmark | Kyllä | Kyllä | 180 Päivä | 60 Päivä |
| Creditstar Group | Creditstar Finland | Kyllä | Kyllä | 180 Päivä | 60 Päivä |
| Creditstar Group | Creditstar Poland | Kyllä | Kyllä | 180 Päivä | 60 Päivä |
| Creditstar Group | Creditstar Sweden | Kyllä | Kyllä | 180 Päivä | 60 Päivä |
| Creditstar Group | Creditstar Spain | Kyllä | Kyllä | 180 Päivä | 60 Päivä |
| Dineo | Dineo Crédito s.l.u | Kyllä | Ei | 60 Päivä | 60 Päivä |
| RapiCredit | RapiCredit | Kyllä | Ei | 0 Päivä | 60 Päivä |
*Takaisinostotakuu aktivoituu viimeistään, kun maksimimäärä myöhästymispäiviä on saavutettu. Myöhästymispäivien enimmäismäärä on yhtä kuin enimmäispidennykset + yllä oleva takaisinostotakuupäivien määrä.
Missä olosuhteissa Lendermarketin sijoittaja saattaa menettää osan tai koko sijoituksensa?
On tärkeää huomata, että Lendermarketissa tehdyt sijoitukset eivät ole riskittömiä, sijoittajat voivat menettää osan sijoituksensa arvosta tai koko sijoitustensa arvon. Koska kaikilla Lendermarketin lainanantajilla on takaisinostotakuu, sijoittajat kärsivät tappioita sijoituksistaan vain, jos lainanantaja, johon he ovat sijoittaneet, ei pysty maksamaan takaisin Lendermarketin sijoittajien myöntämiä lainoja, eli jos lainanantaja menee maksukyvyttömäksi.
Onneksi Lendermarketin sijoittajat eivät ole tähän mennessä kärsineet tappioita sijoituksistaan.
Sijoittajien suojelemiseksi Lendermarket tekee perusteellista due diligence -tarkastusta kaikille uusille lainanantajille, jotka liittyvät alustalle. Tämä ei tarkoita vain lainanantajayrityksen ja sen taloudellisen tilanteen tarkastamista, vaan myös lainanantajan lainasalkun perusteellista tarkastelua. Lendermarket tekee myös neljännesvuosittain seurantaa lainanantajista ja heidän salkuistaan. Jos seurannassa ilmenee ongelmia, Lendermarket ottaa asian esille lainanantajan kanssa. Harvinaisissa tapauksissa, joissa Lendermarketilla on merkittävä ongelma lainanantajan kanssa, se ryhtyy tarvittaviin toimenpiteisiin suojellakseen sijoittajia asettamalla luottorajoja alustalla myönnetyille lainoille tai, jos tarpeen, vaatimalla lainat takaisin sijoittajien puolesta.