Sovella 50/20/30-budjetointisääntöä vuoteen 2025: Säästä rahaa ja sijoita fiksusti Lendermarket.fi:n avulla | Lendermarket
Nainen punaisessa poolopaidassa istuu nykyaikaisessa keittiössä, silmät suljettuina, nauttien kupillisesta juomaa samalla kun diffuusori tuottaa rentouttavaa höyryä taustalla.

Sovella 50/20/30-budjetointisääntöä vuoteen 2025: Säästä rahaa ja sijoita fiksusti Lendermarket.fi:n avulla

Johdanto

Henkilökohtaisen talouden hallinta Suomessa vuonna 2025 vaatii entistä järkevämpää budjetointia, varsinkin kun elinkustannukset nousevat. 50/20/30-budjetointisääntö (usein myös 50-30-20) on yksinkertainen ohjeistus, jonka avulla voit jakaa kuukausittaiset nettotulosi fiksusti. Tässä artikkelissa kerromme, mistä säännössä on kyse ja miten se sopii tyypilliseen suomalaiseen budjettiin. Näet esimerkin Suomen tuloista ja kuluista sekä opit, kuinka sääntö mahdollistaa varojen vapauttamisen sijoituksiin. Lisäksi esittelemme Lendermarket.fi-alustan, jonka kautta voit laittaa säästösi tuottamaan, ja näytämme, miten siitä tulee arvokas työkalu taloudellisella matkallasi. Hypätään siis aiheeseen ja katsotaan, miten voit säästää enemmän ja sijoittaa älykkäämmin selkeän budjettisuunnitelman avulla.

Mikä on 50/20/30-sääntö?

Kaavio: 50/20/30-säännön mukainen kuukausibudjetti (50 % tarpeisiin (Needs), 30 % haluihin (Wants), 20 % säästöihin ja sijoituksiin(Savings & Investments)).

50/20/30-sääntö (tunnetaan myös nimellä 50-30-20-sääntö) on budjetointimenetelmä, jossa verojen jälkeiset tulosi jaetaan kolmeen kategoriaan:

  • 50 % välttämättömiin menoihin (Needs): Noin puolet nettotuloistasi kuluu elämiseen tarvittaviin pakollisiin kuluihin. Näitä ovat asuminen (vuokra tai asuntolaina), ruoka, sähkö, vesi, vakuutukset, liikkuminen ja muut välttämättömät laskut. Jos huomaat, että välttämättömiin menoihin menee yli 50 %, voit harkita kustannusten leikkaamista, esimerkiksi muuttamalla pienempään asuntoon tai etsimällä halvempia sähkö- tai puhelinliittymiä.
  • 30 % haluihin (Wants): Noin kolmasosa tuloista kattaa asiat, jotka eivät ole pakollisia, mutta parantavat elämänlaatua. Tähän sisältyy esimerkiksi ulkona syöminen, harrastukset, suoratoistopalvelut, vapaa-ajan matkailu tai uusin elektroniikka. Tämän osuuden suuruus on joustava, ja sitä voi pienentää, jos haluat kartuttaa säästöjä enemmän.
  • 20 % säästöihin ja sijoituksiin (Savings & Investments): Vähintään viidesosa nettotuloista suunnataan säästöihin, sijoituksiin tai velkojen maksamiseen. Tähän kategoriaan kuuluvat hätärahaston kartuttaminen, osakkeet tai rahastot, ylimääräiset lainanlyhennykset ja sijoitukset esimerkiksi Lendermarketin kaltaisiin palveluihin. Kun varaat johdonmukaisesti 20 %, varmistat, että etenet taloudellisissa tavoitteissasi kuten oman asunnon hankinnassa tai eläkeaikaan varautumisessa.

Tämä sääntö on tullut suosituksi sen selkeyden ja helpon noudatettavuuden ansiosta. Se auttaa saavuttamaan taloudelliset tavoitteet ilman, että jokainen kuukausi olisi pakko kirjata ylös jokaista senttiä. Seuraavaksi katsomme, miten sääntö sopii Suomen tulo- ja kulurakenteeseen.

Esimerkkejä Suomen taloustilanteeseen 2025 (tulot ja kustannukset)

Koska elinkustannukset vaihtelevat maittain, on hyödyllistä tarkastella, miten 50/20/30-sääntö voisi toimia Suomessa vuonna 2025. Otetaan esimerkiksi 3 000 euron kuukausittainen nettotulo (verojen jälkeen). Tämä on suunnilleen monen kokopäivätyössä käyvän tulo (Suomessa keskimääräinen bruttokuukausipalkka oli n. 3 564 € vuonna 2023, mikä verojen jälkeen on usein noin 2 500–2 800 €, ja monet ammattilaiset ylittävät 3 000 € nettotuloina). 50/20/30-jakoperiaatetta käyttäen 3 000 euron nettotulo jakautuu näin:

Budjettikategoria

Prosenttiosuus

Euromäärä (3 000 € nettotulosta)

Välttämättömät menot (Needs)

50%

1 500€

Säästöt & sijoitukset

20%

600€

Haluja & mukavuuksia (Wants)

30%

900€

Välttämättömät menot (1 500 €): Suomessa vuonna 2025 summa 1 500 € on monelle yksin asuvalle melko realistinen pakollisiin kuluihin. Asumiskulut ovat suurin menoerä: Helsingissä yksiön vuokra voi olla n. 900–1 300 € keskustassa (ja 700–1 000 € ulommilla alueilla). Muissa kaupungeissa kuten Tampereella tai Oulussa vastaava vuokra voi olla 600–900 €. Ruokakauppaan kuluu keskimäärin 300–400 € kuukaudessa henkilöä kohden. Lisäksi tulevat sähkö, vesi, puhelin/netti ja liikkuminen (Helsingissä kuukausilippu maksaa n. 60–70 €). Näin välttämättömät kulut nousevat helposti noin 1 500 euroon. (Esimerkiksi yhden henkilön arvioidut kuukausittaiset menot ilman vuokraa ovat Helsingissä n. 986 €.)

Haluja & mukavuuksia (900 €): Jos nettotulo on 3 000 €, noin 900 € voi mennä vapaa-ajan menoihin. Tähän sisältyy mm. ulkona syöminen, viihde, shoppailu ja mahdolliset lomamatkat. Suomessa ravintolasyöminen ei ole halpaa – keskitason illallinen maksaa tyypillisesti 25–35 € per henkilö, joten on tärkeää priorisoida omia “himoja” sen mukaan, mikä tuottaa eniten iloa. 900 eurolla saa jo mukavasti liikkumavaraa harrastuksiin, ravintolakäynteihin ja vaikkapa kotimaanmatkailuun. Jos 900 € tuntuu liialliselta, ylijäävän osan voi aina siirtää säästöihin ja sijoituksiin.

Säästöt & sijoitukset (600 €): 600 € kuukaudessa säästöön on tehokas tapa kerryttää varoja. Vuodessa se on jo 7 200 €. Tällä rahalla voit sekä kasvattaa hätärahastoa (asiantuntijat suosittelevat usein muutaman kuukauden menoja vastaavaa puskuria) että sijoittaa varoja kasvua varten. Jatkuva 20 %:n säästöaste on suomalaisittainkin toteuttamiskelpoinen – eikä silti tarvitse tinkiä elämän mukavuuksista. Seuraavassa luvussa kerromme, miten tämän 20 %:n säännöllinen sijoittaminen voi kantaa hedelmää, ja miten Lendermarket.fi voi tukea tätä prosessia.

Miten 50/20/30-sääntö auttaa sijoittamaan tulevaisuutta varten

Yksi 50/20/30-säännön suurimmista eduista on, että se sisällyttää automaattisesti periaatteen “maksa ensin itsellesi”. Varaamalla 20 % nettotuloista säästöihin ja sijoituksiin priorisoit tulevaisuuden taloudellista turvaa. Se voi auttaa sinua kerryttämään varoja esimerkiksi:

  • Hätärahasto: Varmistaaksesi, että sinulla on puskuria odottamattomiin menoihin, kuten työttömyys tai sairauskulut.
  • Sijoitukset: Kun hätärahasto on kunnossa, voit laittaa säästöjä esimerkiksi osake- tai rahastosijoituksiin tai vertaislainoihin, joissa ne voivat kasvaa korkoa. Kun sijoitat kuukausittain 20 % tuloistasi, rakennat salkkua tasaisesti – vuosien kuluessa tästä voi kertyä merkittävä varallisuus.
  • Velan maksuun: Jos sinulla on korkokuluja aiheuttavaa velkaa (esim. luottokortti tai kulutusluotto), osa 20 %:sta kannattaa suunnata ylimääräisiin lainanlyhennyksiin. Kun korot eivät enää syö talouttasi, voit vapauttaa entistä suuremman osan sijoituksiin.

50/20/30-sääntö varmistaa, että budjetti ei perustu vain selviytymiseen, vaan myös pitkän aikavälin suunnitelmaan. Esimerkiksi 600 €:n sijoitus kuukaudessa maltillisellakin tuotolla voi vuosien myötä kasvaa huomattavaksi summaksi. Moni suomalainen laittaa nämä varat rahastoihin tai säästötilille, mutta korkotaso voi jäädä alhaiseksi. Tällöin muita vaihtoehtoja, kuten Lendermarket-alustaa, voi harkita – sen kautta voi saada selvästi pankkitiliä korkeampaa korkotuottoa. Avaintekijä on se, että sääntö vapauttaa tuon 20 % sijoituksille. Sitten voit tehdä niillä fiksuja ratkaisuja, jotka kasvattavat varallisuuttasi.

Yhteenvetona voidaan sanoa, että kurinalainen budjetointi mahdollistaa paremmat sijoitusmahdollisuudet. Seuraavaksi esittelemme Lendermarket.fi:n, kerromme sen toimintaperiaatteet ja miksi se on mainio vaihtoehto juuri tälle 20 %:n sijoitusosuudelle.

Esittelyssä Lendermarket.fi – Miten se toimii Suomessa

Lendermarket.fi on sijoitusalusta, joka yhdistää tavalliset ihmiset (kuten sinut) kulutusluottoihin ja tarjoaa mahdollisuuden ansaita korkotuloja vastineeksi rahoituksen tarjoamisesta. Käytännössä kyse on vertaislainamarkkinapaikasta, jonne voit sijoittaa ylimääräiset rahasi ja kerätä korkoa. Tässä keskeisiä pointteja:

  • Eurooppalainen P2P-lainausalusta: Vuonna 2019 lanseerattu Lendermarket palvelee sijoittajia eri puolilta Eurooppaa, mukaan lukien Suomi. Palvelu on saatavilla englanniksi ja suomeksi, ja se on tehty helppokäyttöiseksi. Rekisteröityminen on maksutonta, henkilöllisyys varmennetaan (lainsäädännön vaatima KYC-prosessi), ja sen jälkeen voit siirtää varoja tilillesi aloittaaksesi sijoittamisen.
  • Luotettavat lainanantajat (loan originators): Lendermarketin kautta rahoitettavat lainat tulevat vakiintuneilta kulutusrahoitusyhtiöiltä, kuten Creditstar. Nämä yhtiöt tarjoavat eri maissa henkilökohtaisia kulutusluottoja – myös Suomessa. Sijoittajana annat siis rahoitusta ennalta valikoiduille luotoille.
  • Korkea tuotto buyback-turvalla: Lendermarketissä lainoista maksettava vuotuinen korko on yleensä noin 12–15 % (keskimäärin jopa n. 15,76 % vuodessa). Jotkin lainat saattavat tarjota jopa 18–19 %:n korkoa. Suurin osa lainoista sisältää buyback-takuun, mikä tarkoittaa, että jos lainanottaja viivästyy maksussa yli 60 päivää, lainan myöntäjä ostaa lainan takaisin maksaen sekä pääoman että siihen kertyneet korot. Tämä suojaa sijoittajaa yksittäisen lainan maksuviiveiltä.
  • Ei kuluja sijoittajalle: Lendermarket ei veloita sijoittajilta palvelumaksuja tai komissioita. Alusta saa tulonsa suoraan lainanantajilta, joten voit sijoittaa ilman huolta kuluista, jotka söisivät tuottoasi.
  • Käyttäjäkunta ja näyttöjä: Alustan kautta on maksettu sijoittajille jo yli 27 miljoonaa euroa korkotuottoja ja palvelussa on yli 17 000 rekisteröitynyttä käyttäjää. Tämä osoittaa, että Lendermarket on vakiinnuttanut asemansa eurooppalaisessa vertaislainaympäristössä. Suomessa, jossa säästötilien korot ovat pitkään olleet matalia, Lendermarket tarjoaa kiinnostavan vaihtoehdon tehdä säästörahoilleen enemmän tuottoa.

Tiivistetysti sanottuna Lendermarket.fi on suomalaisillekin sopiva palvelu, jossa voit sijoittaa Euroopan eri kulutusluottoihin yhden ja saman alustan kautta. Korkeampi tuotto-odotus yhdistettynä buyback-takuuseen sopii hyvin “20 % sijoituksiin” -osioon budjetissasi. Seuraavaksi katsotaan, miten voit käyttää Lendermarketiä työkaluna juuri tälle osuudelle ja miten pääset alkuun.

Lendermarketin käyttö 20 %:n säästö- ja sijoitusosuudelle

Rahojen sijoittaminen voi kasvattaa varallisuutta pitkällä aikavälillä – esimerkiksi Lendermarketissä rahoittamalla lainoja ja ansaitsemalla korkotuloja.

Olet siis varannut 20 % nettotuloistasi säästöihin ja sijoituksiin – miten Lendermarket voi auttaa saamaan tästä potista parhaan hyödyn? Tässä muutama tapa, jolla Lendermarket toimii osana budjetointia ja sijoitussuunnitelmaa:

  1. Kasvata rahoja nopeammin: Sijoittamalla osan säästöistäsi Lendermarketin kautta voit saada selvästi perinteistä säästötiliä korkeampaa korkoa (noin 15 % vuodessa). Alustalla mainitaan, että tuollaisella korkotasolla voisit teoriassa jopa kaksinkertaistaa rahasi alle viidessä vuodessa (huomioi toki, että korkeampi tuotto merkitsee aina myös suurempaa riskiä verrattuna pelkkään pankkitalletukseen).
  2. Helppo automaatio: Lendermarket tarjoaa Auto Invest -ominaisuuden, joka on hyvä valinta, jos haluat automatisoida sijoituksesi. Voit määritellä kriteerit (esim. haluamasi lainanantajat, minimikorko jne.), ja Auto Invest huolehtii siitä, että uudet talletuksesi ohjautuvat sopiviin lainoihin sekä uudelleensijoittaa kertyvät korot. Näin saat hyödyn korkoa korolle -ilmiöstä ilman manuaalista vaivaa.
  3. Hajauta sijoituksia: 20 %:n osuus voi sisältää useita eri sijoituskohteita – osa osakerahastoihin, osa säästötilille ja osa vertaislainoihin. Lendermarket tuo salkkuun lisähajautusta kulutusluottojen muodossa, joiden tuotot eivät ole suoraan sidoksissa osakemarkkinoiden heilahteluihin. Voit myös hajauttaa eri maiden ja lainanantajien välille vähentääksesi riskiä.
  4. Joustavuus ja lyhyet laina-ajat: Useimmat Lendermarket-lainat ovat melko lyhyitä (usein muutamasta kuukaudesta vuoteen), jolloin korkojen kertyessä voit halutessasi nostaa rahat tilille tai sijoittaa ne uudelleen. Se on joustavampi ratkaisu kuin esimerkiksi monivuotiseen joukkovelkakirjalainaan sitoutuminen. Vaikka Lendermarketissä ei ole varsinaista jälkimarkkinaa, lainoja maksetaan takaisin säännöllisesti. Jos joskus haluat muuttaa strategiaasi tai tarvitset käteisvaroja, saat yleensä osan sijoitetuista varoista takaisin laina-ajan päättyessä.
  5. Buyback-turva: Korkean tuoton lisäksi buyback-takuu (lainanantaja ostaa lainan takaisin, jos maksu viivästyy yli 60 päivää) pienentää sijoittajan riskiä. Vaikka jokaisen sijoituksen kohdalla on aina hyvä tiedostaa riskit, tämä takuu suojaa yksittäisten lainojen maksuhäiriöiltä merkittävästi.

Lendermarketin sisällyttäminen budjetin “20 % sijoituksiin” -osioon tarkoittaa, että hyödynnät vertaislainamarkkinoita yhtenä varallisuuden kasvattamisen keinona. Se on oiva tapa saada rahasi “tekemään työtä” puolestasi. Seuraavaksi muutama käytännön vinkki, jotka auttavat suomalaisia käyttäjiä aloittamaan Lendermarketin hyödyntämisen turvallisesti ja tehokkaasti.

Vinkkejä suomalaisille käyttäjille Lendermarketiin sijoittamisen aloittamiseen

Jos olet valmis kokeilemaan Lendermarket.fi:tä osana budjettisuunnitelmaasi, huomioi nämä käytännön neuvot:

  1. Aloita pienesti ja opi: Voit lähteä liikkeelle pienellä summalla, jotta opit alustan toimintaa. Vähimmäissijoitus on usein 10 € per laina, joten jopa 100–200 €:n panostus useisiin lainoihin antaa jo hyvän käsityksen prosessista pienellä riskillä.
  2. Tee tarvittavat vahvistukset: Rekisteröitymisen jälkeen sinun on varmennettava henkilöllisyytesi ja liitettävä pankkitili (sinulla tulee olla EEA-alueen henkilökohtainen pankkitili, mikä Suomesta löytyy useimmilla). Tällä varmistetaan rahanpesun estäminen ja turvallisuus. Kun olet vahvistettu, voit siirtää euroja Lendermarket-tilillesi SEPA-maksulla.
  3. Hyödynnä Auto Invest -toiminto: Kannattaa harkita Auto Investiä heti alussa. Voit rajata sen esimerkiksi Creditstar Finland -lainoihin, määrittää minimikorkotasoksi 14 % tai 15 % ja valita laina-ajat, jotka sopivat sinulle. Näin tuore 20 %:n kuukausittainen sijoituksesi kerryttää korkoa ilman, että sinun täytyy yksitellen valita lainoja. Korotkin sijoittuvat automaattisesti uudelleen, jolloin saat täyden hyödyn korkoa korolle -vaikutuksesta.
  4. Hajauta lainasi: Älä laita kaikkia varoja yhteen lainaan. Jaa summa useampaan lainaan ja mieluiten eri lainanantajille tai eri maiden kohteisiin. Lendermarketissä on lainoja esimerkiksi Suomesta, Espanjasta, Meksikosta, Virosta jne. Laaja hajautus pienentää riskiä, jos jokin yksittäinen laina tai lainanantaja kohtaa ongelmia. Buyback-takuu on toki hyvä turva, mutta hajautus on silti aina sijoittajan paras ystävä.
  5. Päätä, miten käsittelet korkotuotot: Laadi itsellesi suunnitelma siitä, mitä teet kertyneille koroille. Voit reinvestoida korot täysimääräisesti, jolloin salkkusi kasvaa entistä nopeammin. Vaihtoehtoisesti voit nostaa osan koroista tilillesi, jos haluat käyttää ne muuhun tarkoitukseen. Monet sijoittajat pitävät korot sijoituksessa, kunnes saavuttavat halutun salkun koon, ja nostavat vasta sen jälkeen tuottoja omaan käyttöönsä.
  6. Seuraa ajankohtaisia päivityksiä (suomenkielinen tuki): Kannattaa seurata Lendermarketin tiedotteita ja blogia. Ajoittain palvelussa on erikoiskampanjoita tai uusia lainanantajia. Lendermarket tarjoaa myös tukea suomeksi, ja voit löytää vinkkejä muiden suomalaisten käyttäjien kokemuksista esimerkiksi verkon keskustelupalstoilta. Infon seuraaminen auttaa tekemään parempia sijoituspäätöksiä ja lisää luottamusta.

Näiden vinkkien avulla saat Lendermarketistä parhaan irti osana budjettisuunnitelmaasi. Muista, että 50/20/30-säännön ideana on tasapaino – katat välttämättömät kulut, nautit arjesta ja kasvatat omaa tulevaisuuttasi. Lendermarket.fi on yksi tehokas ratkaisu, jolla saat 20 %:n säästöosuuden tuottamaan. Riskit on toki tärkeää tiedostaa, mutta buyback-takuu ja hajautus auttavat pitämään ne hallinnassa.

Yhteenveto

50/20/30-budjetointisäännön hyödyntäminen Suomen taloudessa vuonna 2025 tuo selkeyttä ja johdonmukaisuutta omaan rahankäyttöön. Sen avulla voit varmistaa, että pysyt tulojesi rajoissa, nautit elämästä ja varmistat tulevaisuuden taloudellisen turvan. Varaamalla 20 % tuloistasi säästöihin ja sijoituksiin huolehdit “tulevaisuuden itsestäsi” ennen muita menoeriä. Suomessa toimiva Lendermarket.fi-vertaislainapalvelu tarjoaa tilaisuuden tehdä tuottavia sijoituksia kulutusluottoihin. Kun yhdistät selkeän budjetoinnin ja fiksun sijoitusstrategian, voit vauhdittaa taloudellista turvaasi ja kasvua. Lendermarket kannustaa sinua kokeilemaan 50/20/30-sääntöä, muokkaamaan sitä tarpeen mukaan ja käyttämään moderneja sijoitustyökaluja. Kohti viisaampaa säästämistä ja älykkäämpää sijoittamista vuodesta 2025 eteenpäin!

Suosittele ystävää ja saat palkkion

Kutsu ystäväsi sijoittamaan, ja annamme sekä sinulle että ystävällesi 1 % cashback-bonuksen ystäväsi sijoittamalle summalle ensimmäisten 90 päivän aikana. Ystäväsi saa myös 10 € bonuksen, joka sijoitetaan Auto Invest -portfolioon, jotta hän voi alkaa tienaamaan heti.

Suosittele ystävää
Liity Lendermarketiin tänään!
Lue uusimmat blogikirjoitukset
Keskustelu Laurentin kanssa, Lendermarket-sijoittaja

Tervetuloa Lendermarket Stars -blogisarjaamme! Jaamme täällä inspiroivia keskusteluja todellisten sijoittajien, Lendermarketin omistautuneiden tiimin jäsenten sekä alan innokkaiden vaikuttajien kanssa, jotka muovaavat sijoittamisen tulevaisuutta. Tänään meillä on ilo esitellä Laurent, kokenut sijoittaja Ranskasta. Laurent alkoi sisällyttää P2P-lainoja

Lue lisää