Salkun monipuolistaminen Lendermarketin lainanvälittäjien kanssa
Johdanto: Miksi hajauttaminen on tärkeää kokeneille sijoittajille
Hajauttaminen on vastuullisen sijoittamisen kulmakivi. Se tarkoittaa sijoitusten jakamista eri omaisuuslajeihin, toimialoihin ja alueille, jotta kokonaisriski pysyy hallinnassa. Kokeneenakin sijoittajana hyödyt hajauttamisesta, koska se suojaa salkkua liialliselta altistumiselta vain yhdelle sijoitukselle. Kun omistat useita eri varoja, heikon tuoton kohde voi kompensoitua muiden paremmalla menestyksellä, mikä johtaa ajan myötä tasaisempiin tuottoihin. Käytännössä tämä voi tarkoittaa esimerkiksi osakkeiden ja joukkovelkakirjojen tasapainottamista, kiinteistöjen tai vaihtoehtoisten sijoitusten lisäämistä sekä sitä, ettei yksittäinen osake tai toimiala hallitse koko salkkua. Kokeneet sijoittajat hyödyntävät hajautusta myös parantaakseen riskikorjattua tuottoa – esimerkiksi ottamalla salkkuun harkiten mukaan korkeampikorkoisia sijoituksia pieninä osuuksina, jotta tuotto-odotus nousee ilman, että volatiliteetti kasvaa merkittävästi. Lyhyesti sanottuna hajauttaminen ei pelkästään suojaa, vaan auttaa optimoimaan salkun riski–tuotto-profiilia.
Vaihtoehtoisista omaisuuslajeista vertaislainaaminen (P2P-lainaaminen) on noussut varteenotettavaksi lisäykseksi hajautettuun salkkuun. P2P-lainat korreloivat usein heikommin perinteisten markkinoiden kanssa, mikä antaa mahdollisuuden ansaita passiivista tuloa, vaikka osakkeet tai joukkovelkakirjat alisuoriutuisivat. Kuten kaikissa sijoituksissa, myös P2P-lainaamiseen liittyy omat riskinsä – ja juuri siksi hajauttaminen myös P2P-salkun sisällä on yhtä tärkeää kuin hajautus eri omaisuusluokkien välillä. Tässä Lendermarket – eurooppalainen P2P-lainausalusta – tarjoaa merkittävää etua. Lendermarketin kautta sijoittaja voi hajauttaa sijoituksiaan paitsi useisiin yksittäisiin lainoihin, myös useille lainanantajille (lending companies) ja eri maihin saman alustan sisällä. Kokeneet sijoittajat, jotka etsivät P2P-lainoista korkeampia tuottoja, voivat hyödyntää Lendermarketin laajaa valikoimaa ja pitää riskin hallinnassa sen sijaan, että laittaisivat kaikki P2P-varansa yhteen lainanantajaan tai yhteen markkinaan.
Miten Lendermarket edistää hajauttamista P2P-lainauksessa
Lendermarket on vertaislainamarkkinapaikka, joka yhdistää sijoittajat valikoituihin kansainvälisiin lainanantajiin. Sijoittaminen Lendermarketin kautta tuo jo lähtökohtaisesti hajautushyötyjä, koska sijoitat käytännössä monien eri yritysten ja maiden lainasalkkuihin, etkä ainoastaan yhden lainanottajan tai yhden maan markkinaan. Lendermarket tarjoaa tällä hetkellä lainoja yli kymmenessä eri maassa, Euroopasta Latinalaiseen Amerikkaan. Näin P2P-salkkusi voi olla maantieteellisesti hajautettu – jos jonkin maan talous hidastuu tai tietty luottomarkkina kärsii, muilta alueilta tulevat lainat tasapainottavat tuottoja.
Useita lainanantajia: Lendermarketin kaikki lainat tulevat neljältä pääasialliselta lainanantajayhtiöltä: Creditstar Group, Credifiel, Dineo ja RapiCredit. Jokainen näistä toimijoista operoi eri markkinoilla (kuten Espanjassa, Meksikossa ja Kolumbiassa) ja erilaisissa talousympäristöissä. Hajauttamalla sijoituksiasi useamman lainanantajan kesken vähennät riskiä, että yhden yrityksen talousongelmat vahingoittaisivat koko P2P-salkkuasi. Käytännössä hajautat sijoituksesi eri rahoituslaitoksiin, joilla on omat luottosalkkunsa ja asiakaskuntansa. Tämä on tärkeää, koska P2P-lainoihin sijoitettaessa sijoittaja ei vastaa ainoastaan lainanottajan maksukyvyttömyysriskistä vaan myös lainanantajan riskistä – riskistä, että kyseinen lainayhtiö ei pysty täyttämään velvoitteitaan. Lendermarketin malli auttaa hallitsemaan tätä riskiä valitsemalla luotettaviksi arvioituja lainanantajia ja tarjoamalla läpinäkyvää tietoa kunkin tuloksista ja taloudellisesta tilanteesta (mukaan lukien vuosikertomukset ja yritysesittelyt).
Takaisinostotakuut: Yksi Lendermarketin keskeisistä sijoittajansuojista on, että kaikissa lainoissa on takaisinostotakuu. Tämä tarkoittaa, että jos lainanottaja viivästyy maksujen kanssa (yleensä yli 60 päivää), lainanantaja on velvollinen ostamaan lainan takaisin sijoittajalta ja maksamaan jäljellä olevan pääoman sekä kertyneet korot. Takaisinostotakuu on tärkeä turvaverkko, joka pienentää P2P-lainaamisen riskiä, sillä se siirtää maksukyvyttömyysriskin sijoittajalta lainanantajalle. Kokeneet sijoittajat kuitenkin tietävät, että takuu on yhtä vahva kuin sen taustalla oleva yritys. Siksi on järkevää hajauttaa usealle lainanantajalle – kukaan ei halua olla vain yhden toimijan takaisinostokyvyn varassa. Lendermarket lisää turvallisuutta joissakin lainoissa myös ryhmätakauksen kautta: kun kyse on Creditstar Groupin tytäryhtiöiden liikkeeseen laskemista lainoista, takuun antaa sekä kyseinen tytäryhtiö että emokonserni. Tämä ryhmän takaisinostotakuu tarjoaa ylimääräisen turvakerroksen, sillä jos jokin tytäryhtiö (esimerkiksi Creditstar Spain) ajautuisi rahoitusvaikeuksiin, laajempi Creditstar-konserni huolehtii silti sijoittajien takaisinostosta.
Korkotasot vaihtelevat noin 10 prosentista jopa 18 prosenttiin, ja sijoittaja voi tasapainottaa maltillisempaa tuottoa (ja mahdollisesti matalampaa riskiä) tarjoavia lainoja tuottoisampiin, mutta korkeampiriskisiin. Kun lainojen pituudet (maturiteetit) vaihtelevat, voit säilyttää likviditeettiä (lyhyemmillä lainoilla, jotka vapauttavat rahaa nopeasti) ja samalla sitoa osan salkusta pidempiaikaisiin lainoihin korkeammalla korolla.
Kaiken kaikkiaan Lendermarketin alusta on suunniteltu tekemään hajauttamisesta helppoa P2P-sijoittajille. Voit valita useita eri lainanantajia, eri maita sekä erilaisia korkoja ja laina-aikoja – kaikki yhdessä paikassa. Seuraavassa perehdymme tarkemmin kunkin Lendermarket-lainanantajan – Credifielin, Dineon, Creditstarin ja RapiCreditin – keskeisiin ominaisuuksiin, jotta ymmärrät niiden erot ja riskituottoprofiilit rakentaessasi omaa salkkuasi.
Lendermarketin lainanantajat ja niiden keskeiset ominaisuudet
Jokaisella Lendermarketin lainanantajalla on oma profiilinsa, johon kuuluvat muun muassa lainojen tyyppi, tyypilliset korkotasot, takaisinostoehdot ja riskitekijät. Alla on yksityiskohtainen katsaus Credifieliin, Dineoon, Creditstar Groupiin ja RapiCreditiin – kaikki saatavilla sijoittajille Lendermarketissa. Näiden erojen ymmärtäminen auttaa hajauttamaan tehokkaasti alustan sisällä.
Credifiel (Meksiko) – Kulutusluottoja keskipitkillä laina-ajoilla ja 60 päivän takaisinostotakuulla
Credifiel on Meksikossa toimiva lainayhtiö, joka keskittyy kulutusluottoihin (esim. henkilökohtaiset luotot ja kodin remonttiluotot). Vuonna 2006 perustettu Credifiel pyrkii tarjoamaan rahoitusratkaisuja Meksikon alipalvelluille asiakasryhmille, ja yhtiöllä on vuosien varrella kertynyt mittava kokemus. Lendermarketissa Credifielin kautta pääsee sijoittamaan heidän keskipitkiin kulutusluottoihinsa, joiden kesto on tyypillisesti noin 37 kuukauteen asti (hieman yli 3 vuotta). Lainoissa on 60 päivän takaisinostotakuu: jos lainanottaja ei ole maksanut 60 päivään, Credifiel ostaa lainan takaisin ja maksaa sijoittajalle jäljellä olevan pääoman ja korot.
Credifielin keskeiset ominaisuudet:
- Sijainti & markkina: Meksikossa toimiva, lainaa paikallisille kuluttajille (auttaa laajentamaan maantieteellistä hajautusta).
- Lainatyyppi: Kulutusluottoja (henkilökohtaiset lainat, kodin remonttilainat). Lainakoot vaihtelevat noin 2 000 Meksikon pesosta jopa 350 000 pesoon, kattaen pienehköt ja keskisuuret luottotarpeet.
- Tyypillinen laina-aika: Keskipitkä, jopa 37 kuukautta Lendermarketissa.
- Korot: Noin 12 % vuodessa Lendermarketissa. Tämä on hyvä keskitason tuotto, joka heijastaa Meksikon korkeampaa korkotasoa ja Credifielin asiakasprofiilia.
- Takaisinostotakuu: Kyllä – Credifiel tarjoaa 60 päivän takaisinostotakuun, joka suojaa sijoittajaa yksittäisten lainojen maksuviivästyksiltä. (Credifielillä ei ole emoyhtiön ryhmätakausta; vastuu on yhtiöllä itsellään.)
- ”Skin in the Game”: 10 % – Credifiel pitää vähintään 10 % jokaisesta lainasta omassa taseessaan. Näin heidän intressinsä ovat linjassa sijoittajien kanssa (10 % kaikista tappioista jää Credifielin kontolle).
- Historia & mittakaava: Credifiel on palvellut jo yli 330 000 asiakasta ja rakentanut noin 71,7 miljoonan euron arvoisen nettolainasalkun (jakaantuu 580 000 myönnettyyn lainaan) vuoden 2023 tietojen mukaan. Pitkä toimintahistoria ja laaja asiakaskunta kertovat vakiintuneesta osaamisesta luottoriskin hallinnassa.
- Riskitekijät: Sijoittajan kannalta keskeinen riski on Credifielin riippumattomuus ja sen toiminta nousevalla markkinalla, missä ei ole isompaa konsernia takaamassa sen velvoitteita. Näin ollen riskinä on yhtiön taloudellinen kestävyys ja Meksikon taloustilanteen kehitys. Myös valuuttariski on huomioitava: lainat ovat Meksikon pesoissa (MXN), vaikka sijoitukset tehdään euroissa. Suuret valuuttaheilahtelut tai talouden ongelmat Meksikossa voivat vaikuttaa Credifielin suorituskykyyn. Toisaalta Credifielin takaisinostositoumus ja pitkä historia luotonannossa tuovat luottamusta näiden riskien hallintaan.
Yhteenvetona Credifiel tarjoaa mahdollisuuden ansaita maltillisia kaksinumeroisia tuottoja meksikolaisista kulutusluotoista 60 päivän takaisinostotakuulla. Se voi olla hyvä lisä salkkuun hajautuksen takia, sillä se toimii EU:n ulkopuolella ja sen suoriutuminen on vähemmän sidoksissa Euroopan talouksiin. Kokenut sijoittaja voi kohdentaa osan varoistaan Credifieliin saadakseen maantieteellistä hajautusta ja tasaista 12 % tuottoa, ja samalla tasapainottaa riskiä käyttämällä muita lainanantajia.
Dineo (Espanja) – Lyhytaikaisia pikaluottoja ryhmän takaamalla takaisinostolla
Dineo on espanjalainen lainanantaja, joka on erikoistunut lyhytaikaisiin, pieniin kulutusluottoihin. Vuonna 2014 perustettu Dineo toimii sekä verkossa että fyysisissä toimipisteissä – poikkeuksellisesti se tekee yhteistyötä Cash Converters -panttilainaamojen kanssa ja tarjoaa lainapalveluita 75 myymälässä ympäri Espanjaa palvellakseen myös asiakkaita, jotka eivät käytä digitaalisia kanavia. Dineon lainat ovat tyypillisesti pieniä (alkaen 50 eurosta noin 600 euroon) ja kestoltaan lyhyitä (jopa 30 päivää, mahdolliset pidennykset korkeintaan 90 päivään). Nämä ovat klassisia pikaluottoja, jotka on tarkoitettu lyhytaikaisiin rahoitustarpeisiin. Lendermarketissa Dineon lainojen vuosikorko vaihtelee noin 10–15 % välillä – varsin korkea verrattuna pitkäaikaisiin lainoihin, mutta heijastaa korkeampaa riskiä ja pienlainojen käsittelykustannuksia. Kuten kaikilla Lendermarketin lainanantajilla, Dineolla on 60 päivän takaisinostotakuu. Huomionarvoista on, että tämän takaisinoston takana on myös ryhmätakuu, eli Dineon emoyhtiö tai siihen liittyvä konserni vastaa takauksesta. Tämä antaa sijoittajalle lisävarmuutta, että vaikka Dineo joutuisi talousvaikeuksiin, ryhmä takaa sijoittajan saamisten kattamisen.
Dineon keskeiset ominaisuudet:
- Sijainti & markkina: Toimii Espanjassa keskittyen paikalliseen kulutusluottomarkkinaan. Espanjan säädelty toimintaympäristö sekä Dineon yhteistyö kivijalkamyymälöiden kanssa tarjoavat suhteellisen kypsän markkinan.
- Lainatyyppi: Pienet kulutusluotot (esim. lyhytaikaiset pikavipit). Tyypilliset lainasummat ovat 50–600 € aloitteleville asiakkaille (kokeneemmille asiakkaille voi myöntää enemmän), ja laina-ajat pääosin 30 päivää, jatko-optioilla enintään 90 päivään.
- Tyypillinen laina-aika: Lyhyt, yleensä 30 päivää (pidennyksiä jopa kaksi kertaa, jolloin maksimipituus ~90 päivää).
- Korot: Noin 10–15 % vuodessa Lendermarketissa. Kuukauden kestoinen laina tuottaa nimellisesti vain muutaman prosentin pääomalle, mutta vuositasolla korko on reilun kympin luokkaa. Jos näitä lyhyitä lainoja kierrättää jatkuvasti, vuosituotot ovat kilpailukykyiset.
- Takaisinostotakuu: Kyllä – Dineo ostaa lainan takaisin 60 päivän viivästymisen jälkeen ja palauttaa pääoman sekä korot.
- Ryhmätakaus: Kyllä – Dineon takaisinostotakuu on emokonsernin tai siihen liittyvän tahon takaama. Näin sijoittajalla on lisäsuoja, jos Dineo ei itse pystyisi vastaamaan takaisinostoista.
- ”Skin in the Game”: 5–10 % – Dineo pitää 5–10 % jokaisesta lainasta omassa taseessaan, jolloin se jakaa riskin sijoittajien kanssa.
- Historia & suorituskyky: Dineo on palvellut yli 195 000 asiakasta, ja se on myöntänyt yli 1,4 miljoonaa lainaa yhteisarvoltaan 335 miljoonaa euroa. Pelkästään vuonna 2022 Dineon liikevaihto oli 15,9 miljoonaa euroa. Lainojen maksuhäiriöaste on pysynyt alle 11 prosentin, ja järjestämättömien lainojen (NPL) osuus oli noin 12,1 % (ja laskusuunnassa). Vaikka Dineon kohdeasiakkaat ovat riskisempiä, se on onnistunut hallitsemaan maksuviiveet kohtuullisesti.
- Riskitekijät: Lyhytaikaiset pikaluotot ovat korkeariskisiä, ja Dineon korkomarginaali kompensoi tätä riskiä. Talouden heilahtelut tai sääntelymuutokset (esim. Espanjan korkokatto tai tiukennettu kuluttajansuoja) voivat vaikuttaa liiketoimintaan. Ryhmätakaus vähentää kuitenkin suoraan sijoittajariskin todennäköisyyttä, sillä konserni vastaa takaisinostosta. Kuten kokeneet sijoittajat tietävät, yhteen mikrolainantarjoajaan ei silti pidä keskittää liikaa varoja. Dineo tarjoaa nopeaa kiertoa, mutta korkotarjous on hieman alhaisempi kuin joillakin muilla lainanantajilla – toisaalta vastapainona on vakaampi ympäristö (Espanja) ja ryhmätakuu.
Yhteenvetona Dineo mahdollistaa sijoittamisen erittäin lyhytaikaisiin lainoihin, jotka palauttavat pääomaa säännöllisesti. Kokenut sijoittaja voi käyttää Dineoa pitääkseen osan P2P-salkusta likvidinä, sillä 1–3 kuukauden lainat vapauttavat varoja nopeaan uudelleensijoittamiseen tai nostoon. Hieman matalampi korkotaso tasoittuu ryhmätakuun tuomalla lisäturvalla ja Dineon vakiintuneella asemalla.
Creditstar Group (Eurooppa) – Suuri määrä kulutusluottoja konsernin takaamana
Creditstar Group on yksi Euroopan johtavista digitaalisista rahoitusyhtiöistä ja Lendermarketin perustajayhteistyökumppani – Lendermarket perustettiin vuonna 2019 alun perin rahoittamaan Creditstarin lainoja. Creditstar on vuonna 2006 perustettu kansainvälinen lainanantaja, joka toimii kahdeksassa Euroopan maassa (mm. Virossa, Suomessa, Espanjassa, Puolassa, Tšekissä, Ruotsissa ja Tanskassa). Sen eri maayhtiöt myöntävät kulutusluottoja ja luottotilejä asiakkailleen. Lendermarketissa Creditstarin lainojen korot ovat tyypillisesti noin 14–15 % vuodessa, ja laina-ajat vaihtelevat muutamasta kuukaudesta vuoteen (joskus pidempiäkin osamaksulainoja voi tulla tarjolle). Kaikki Creditstarin kautta tarjotut lainat sisältävät 60 päivän takaisinostotakuun lisäksi konsernitakuun – koko Creditstar Group takaa tytäryhtiönsä lainat sijoittajille. Tämä pienentää merkittävästi sijoittajan riskiä, sillä vaikka jokin Creditstarin maayhtiö kohtaisi ongelmia, konsernin yhteiset resurssit kattavat sijoittajien saatavat. On hyvä muistaa, että Creditstarin lainat muodostavat suurimman osan Lendermarketin lainoista (historiallisesti Creditstar on dominoiva lainatarjoaja), joten monien sijoittajien salkuissa Creditstarin rooli on merkittävä.
Creditstarin keskeiset ominaisuudet:
- Sijainti & markkina: Toimintaa useissa Euroopan maissa. Lendermarketissa näet lainoja esim. Creditstar Spain, Finland, Denmark, Czech Republic, Sweden, Estonia -brändeiltä. Tämä tarjoaa hajautusta jo konsernin sisällä, koska sijoitat käytännössä eri maiden kulutusluottomarkkinoille.
- Lainatyyppi: Henkilökohtaiset kulutusluotot ja luottotilit kuluttajille. Lainat voivat olla lyhytkestoisia pikaluottoja tai pidempiä osamaksuluottoja. Creditstar tarjoaa useissa maissa laina-ajat muutamasta kuukaudesta useaan vuoteen.
- Tyypillinen laina-aika: Lyhyestä keskipitkään. Lendermarketin puolella monet Creditstarin lainat ovat 1–12 kuukauden pituisia, mutta jotkut saattavat olla pidempiäkin (aina jopa 96 kk asti). Creditstar voi myös pidentää lainaa (30 päivän jaksoja jopa kuusi kertaa), jos asiakas tarvitsee maksuaikaa.
- Korot: Noin 12–16 %, usein ~15 %. Tämä on varsin korkea korkotaso eurooppalaisessa kulutusluototuksessa ja kuvastaa Creditstarin asiakaskunnan riskitasoa. Sijoittajalle tämä tarkoittaa mahdollisuutta parempiin tuottoihin, mikäli riskit pysyvät hallittavissa.
- Takaisinostotakuu: Kyllä – jokainen Creditstar-laina sisältää 60 päivän takaisinostotakuun, jonka antaa kyseinen maayhtiö.
- Konsernitakaus: Kyllä – tämä takaa, että koko Creditstar Group seisoo yksittäisen tytäryhtiön takaisinostovelvoitteiden takana. Jos jokin maayhtiö ei pystyisi maksamaan, konserni hoitaa velvollisuudet sijoittajaa kohtaan.
- ”Skin in the Game”: 5 % – Creditstar pitää 5 % jokaisen lainan arvosta itsellään. Tämä on pienempi osuus kuin joillain muilla toimijoilla, mutta silti merkki siitä, että yhtiö jakaa riskin.
- Historia & taloustiedot: Creditstar Groupilla on yli 15 vuoden kokemus, ja se on tunnettu kasvuhakuisesta ja teknologiavetoisesta toimintamallistaan. Se on säännelty jokaisessa maassa, jossa se toimii, ja noudattaa vastuullisen luotonannon periaatteita. Konserni julkaisee säännöllisesti talousraportteja, jotka ovat sijoittajien saatavilla Lendermarketin kautta. Viime aikoina Creditstar on kasvanut nopeasti, mutta nopea kasvu voi tuoda likviditeettihaasteita. (Joillain sijoittajilla on ollut kokemuksia maksujen viiveistä, kun Creditstar on hetkellisesti viivyttänyt varojen siirtoa – tosin nämä viiveet on myöhemmin korjattu, ja yhtiö on parantanut kassanhallintaansa.)
- Riskitekijät: Sijoittajan kannalta riskinä on ennen kaikkea Creditstar Groupin kokonaistilanne. Vaikka konsernitakaus on vahva turva, se tarkoittaa myös, että Lendermarketissa iso osa lainoista kytkeytyy samaan konserniin. Jos Creditstar Group ajautuisi vaikeuksiin, useat lainat alkaisivat sakata samaan aikaan. Toisaalta konsernin monimaahajautus vähentää yksittäisen markkinan riskiä, ja konsernin rekisteröityminen Irlantiin rahoituspalveluntarjoajaksi tuo lisävalvontaa. Sijoittajan on kuitenkin hyvä seurata säännöllisesti Creditstarin talousraportteja ja tasapainottaa salkkuaan muilla lainanantajilla. 15 prosentin korot ovat houkuttelevia, mutta niihin liittyy aina tietty riskitaso. Useat kokeneet sijoittajat pitävät Creditstarin lainoja merkittävänä osana Lendermarket-salkkuaan, mutta hajauttavat silti Credifieliin, Dineoon tai RapiCreditiin välttääkseen 100-prosenttisen keskittymän yhteen konserniin.
Yhteenvetona Creditstar Groupin lainat ovat Lendermarketin selkäranka – ne tarjoavat suuren volyymin eurooppalaisia kulutusluottoja korkealla tuotolla ja konsernin takaamalla turvalla. Ne ovat houkuttelevia hyvän korkotasonsa ja konsernin tuoman lisäturvan ansiosta. Kokenut sijoittaja voi käyttää Creditstarin lainoja P2P-salkkunsa perustana ja täydentää sitä muilla lainanantajilla hajauttaakseen riskiä.
RapiCredit (Kolumbia) – Korkeatuottoisia mikrolainoja kehittyviltä markkinoilta
RapiCredit on kolumbialainen fintech-lainanantaja, joka on maansa suurin mikrolainaplatform. Vuonna 2014 perustettu RapiCredit tarjoaa lyhytaikaisia kulutusluottoja henkilöille, joilla ei ole pääsyä perinteisen pankkiluoton piiriin, edistäen näin rahoituksen saavutettavuutta Kolumbiassa. Lendermarketissa RapiCreditin lainat tuottavat alustalla korkeimpia korkoja – jopa 18 % vuodessa. Laina-ajat ovat melko lyhyitä, yleensä korkeintaan 180 päivää (6 kuukautta). Lainasummat vaihtelevat noin 200 000–1 000 000 Kolumbian peson välillä (n. 40–200 euroa), eli kyseessä on pienlainamainen tuote. Kuten muillakin lainanantajilla, RapiCredit-lainoissa on 60 päivän takaisinostotakuu maksuhäiriön varalta. Toisin kuin Creditstarilla, RapiCreditillä ei ole suurempaa konsernia taustalla, vaan takausvelvoitteesta vastaa pelkästään RapiCredit.
RapiCreditin keskeiset ominaisuudet:
- Sijainti & markkina: Kolumbia, Etelä-Amerikka. Tämä tarjoaa maantieteellistä hajautusta Euroopan ulkopuolelle. Kolumbian talous on kehittyvä ja saattaa olla alttiimpi vaihteluille, mutta korkotaso on vastaavasti korkeampi.
- Lainatyyppi: Lyhytaikaiset, pienet kulutusluotot. Usein pikaluoton kaltaisia, tarkoitettu hätätilanteisiin tai lyhytaikaisen maksuvalmiuden paikkaamiseen.
- Tyypillinen laina-aika: 1–6 kuukautta, enintään ~180 päivää Lendermarketissa.
- Korot: Jopa 18 % vuodessa. Korkein korkotaso Lendermarketissa, mikä kuvastaa korkeampaa luottoriskiä ja kehittyvien markkinoiden lisäriskiä.
- Takaisinostotakuu: Kyllä – 60 päivän jälkeen erääntyneet lainat ostetaan takaisin ja sijoittaja saa pääoman sekä kertyneet korot.
- Konsernitakaus: Ei – RapiCredit yksin takaa lainojen takaisinoston; emoyhtiön lisätakausta ei ole.
- ”Skin in the Game”: 10 % – RapiCredit pitää 10 % jokaisesta lainasta omassa taseessaan, ja jakaa näin riskin sijoittajien kanssa.
- Historia & kasvu: RapiCredit on myöntänyt yli 2,8 miljoonaa lainaa Kolumbiassa ja saanut tukea kansainvälisiltä rahoittajilta (esim. yli 15 miljoonaa dollaria luottolimiittejä). Se suunnittelee laajentumista muihin Latinalaisen Amerikan maihin. Maksuhäiriöaste (NPL) on noin 6,5 % 360 päivän viiveellä, mikä on mikrolainoille kohtuullinen taso ja kertoo toimivasta riskienhallinnasta.
- Riskitekijät: Sijoittajalle RapiCreditissä on selkeä kehittyvän markkinan riski: Kolumbian talous ja valuutta (COP) voivat kärsiä korkeasta inflaatiosta ja vaihtelusta. Jos maassa tulisi vakava talouskriisi, se vaikuttaisi sekä lainanottajien takaisinmaksukykyyn että RapiCreditin mahdollisuuksiin hoitaa takaisinostot. Lisäksi ilman emoyhtiön tukea RapiCreditin takaisinostolupaus riippuu suoraan sen kannattavuudesta ja vakavaraisuudesta. Siksi 18 % korko on korvaus tästä kohonneesta riskistä. Kokeneen sijoittajan kannattaakin pitää RapiCredit salkussa ”korkeamman tuoton lisänä”, jolloin hajautus muihin toimijoihin tasaa kokonaisriskiä.
Yhteenvetona RapiCredit tarjoaa mahdollisuuden hajauttaa Latinalaiseen Amerikkaan korkealla tuotolla. Se voi toimia ”tehobuustina” hajautetussa P2P-salkussa. Pienellä painolla RapiCredit voi nostaa salkun tuotto-odotusta, mutta sijoittajan on pidettävä silmällä yhtiön taloudellista kehitystä eikä keskittää liiaksi varoja yhteen toimijaan. 60 päivän takaisinostotakuu ja yhtiön dynaaminen toimintamalli ovat lupaavia, mutta kuten aina, riskien hajauttaminen on järkevää.
Strategioita P2P-lainojen valintaan ja riskin tasapainottamiseen
Hyvin hajautetun P2P-lainasalkun kokoaminen Lendermarketissa vaatii lainanantajien tuntemisen lisäksi strategista valintaa ja jatkuvaa hallintaa. Alla muutamia käytännön ideoita ja parhaita toimintatapoja kokeneille sijoittajille:
- Hajauta useille lainanantajille
Vältä virhettä, jossa laitat kaikki varasi vain yhteen lainanantajaan – vaikka korkotarjous olisi kuinka houkutteleva tai lainoja runsaasti saatavilla. Kun hajautat kaikkiin neljään lainanantajaan (Creditstar, Credifiel, Dineo, RapiCredit), et altistu liikaa yhdelle toimijalle. Esimerkiksi, jos kukin lainanantaja edustaa enintään 25–30 %:a P2P-salkustasi, yhden yhtiön ajautuminen ongelmiin ei romahduta koko salkkua. Muista, että Lendermarketin kautta sijoitat käytännössä näihin neljään yritykseen, joten kannattaa käyttää kaikkia sen sijaan, että laittaisit 100 % yhteen paikkaan. - Yhdistä eri laina-ajat ja -tyypit
Hajauttamalla laina-ajat ja -tyypit voit tasapainottaa likviditeettiä ja tuottoja. Voit laittaa osan varoista lyhytaikaisiin lainoihin (esim. Dineon 1 kuukauden lainat tai Creditstarin lyhyet luotot), jotta saat jatkuvaa kassavirtaa, jota voit uudelleensijoittaa tai nostaa tarvittaessa. Samalla voit sijoittaa keskipitkiin lainoihin (esim. Credifielin 12–36 kk) tai RapiCreditin 3–6 kk lainoihin. Näin osa varoista on pidemmissä lainoissa tuomassa parempaa korkoa. Tasapainoinen esimerkki voisi olla 50 % salkusta alle 6 kuukauden lainoissa ja 50 % 6–24 kuukauden lainoissa, jotta osa varoista vapautuu tiheästi ja osa pysyy pidempään tuottavissa kohteissa. - Tasapainota korkea tuotto vs. vakaus
Pohdi, kuinka suuren osan haluat sijoittaa korkean tuoton, mutta korkeamman riskin lainoihin verrattuna vakaampiin, hieman matalamman tuoton lainoihin. Esimerkiksi RapiCredit (Kolumbia) tarjoaa jopa 18 %:n korkoja, mutta siihen liittyy kehittyvien markkinoiden riski. Dineo (Espanja) antaa noin 12 %:n korkoa, mahdollisesti vakaammassa toimintaympäristössä. Kokenut sijoittaja voi laittaa vaikkapa 15–20 % P2P-varallisuudesta korkeimpikorkoisiin RapiCredit-lainoihin, 30–40 % keskitason korkoihin (Creditstar ~15 %) ja loput matalampituottoisiin (esim. Credifiel, Dineo ~12 %) vakauden nimissä. Tärkeintä on olla tavoittelematta liian aggressiivisesti maksimikorkoa; useimmiten sekoitus eri korkoja parantaa riskikorjattua tuottoa. Kuten Lendermarket itsekin korostaa, vakaammissa maissa lainojen maksuhäiriöriski on usein alhaisempi, kun taas riskisimmissä maissa korot ovat houkuttelevan korkeita. - Hyödynnä Auto-Invest-toimintoa harkiten
Lendermarketissa on Auto-Invest-ominaisuus, joka sijoittaa varasi automaattisesti kriteeriesi (korkotaso, lainanantaja, laina-aika jne.) mukaan. Tämä säästää aikaa ja ylläpitää hajautusta, jos asetukset ovat kohdallaan. Määritä siihen esimerkiksi kaikkien lainanantajien hyväksyminen, korkovaatimuksen raja ja yksittäisen lainan maksimisijoitus (esim. enintään 10 tai 20 euroa/laina). Näin et altistu liikaa yhdelle lainalle, jos siihen tulisi viivästyksiä tai takaisinosto-ongelmia. Auto-Invest myös kierrättää rahasi uusiin lainoihin automaattisesti, kun edelliset maksut tulevat sisään. Tarkista kuitenkin säännöllisesti, että asetuksesi vastaavat markkinan muutoksia (uudet lainanantajat tai muutokset koroissa). - Seuraa lainanantajien kehitystä
Hajauttaminen ei ole ”aseta ja unohda” -ratkaisu. Pidä silmällä lainanantajien taloudellista terveyttä. Lendermarket julkaisee kunkin yhtiön talousraportteja ja riskiratingin. Lue yritysesittelyjä ja vuosikertomuksia – jos vaikkapa Credifielin raportissa näkyy merkkejä kannattavuuden heikkenemisestä tai luottotappioiden kasvusta, saatat haluta vähentää uusia sijoituksia sinne, kunnes tilanne paranee. Samoin, jos alustalla ilmoitetaan maksuviiveistä tai muista ongelmista (esim. Creditstarin viiveet), voit väliaikaisesti keskeyttää Auto-Invest-toiminnon siltä lainanantajalta tai rajoittaa altistusta. Ajattele lainanantajaa kuten yritystä osakesalkussa – seuraa säännöllisesti, miten se pärjää. - Tee salkun tasapainotus ajoittain
Ajan mittaan jokin lainanantaja voi kasvaa liian suureen painoon, varsinkin jos se tarjoaa eniten lainoja tai jos Auto-Invest ei ole rajoitettu. Esimerkiksi Creditstar tuottaa yleensä suurimman volyymin lainoja, jolloin voit huomaamatta päätyä 70 %:n painoon Creditstarissa. Jos se ylittää mukavuusrajasi, tee tasapainotus. Voit kytkeä Auto-Investin pois päältä tuolta lainanantajalta tai nostaa osan kertyneistä maksuista käyttämättä niitä uudelleen sijoituksiin, kunnes allokaatio on taas hallinnassa. Näin pidät kiinni alkuperäisestä riskinjakostrategiastasi etkä vahingossa keskity liiaksi yhteen toimijaan.
Noudattamalla näitä strategioita saat Lendermarketin P2P-lainoista hyvät tuotot ilman, että riski muodostuu kohtuuttomaksi. Hajautus toimii eduksesi: jos jokin laina tai lainanantaja pettää, se ei vie koko tuottoa vaan jää verrattain pieneksi kompastukseksi salkussasi. Kokeneena sijoittajana sinulla on jo taito arvioida ja hienosäätää tätä tasapainoa omien tavoitteidesi mukaisesti.
Lisäresursseja jatkotutkimukseen
Jos haluat syventää tietojasi ja tehdä vieläkin perusteellisempaa harkintaa, tässä muutamia vinkkejä ja seuraavia askelia:
- Lendermarketin Originators-sivu: Tutustu Lendermarketin [Loan Originators -yleiskatsaukseen], joka sisältää keskeiset faktat ja luvut (takaisinostoehdot, korkotasot, “skin in the game” jne.) kustakin lainanantajasta. Sieltä löytyvät myös linkit kunkin yhtiön esittelyyn ja uusimpiin talousraportteihin – suositeltavaa luettavaa due diligenceä varten.
- Lendermarketin riskiluokitus: Lendermarketilla on oma riskinarviointijärjestelmä lainanantajilleen. Se arvioi kunkin yhtiön läpinäkyvyyttä, oikeudellista vaatimustenmukaisuutta, taloudellista vahvuutta ja transaktiohistoriaa. Löydät näitä tietoja Lendermarketin sivuilta (Risk Disclosure -osio tai Blogi). Riskipisteiden vertailu auttaa hahmottamaan Credifielin ja Dineon kaltaisten yhtiöiden keskinäistä eroa systemaattisesti.
- Riippumattomat arvostelut ja sijoittajayhteisö: Harkitse myös ulkopuolisia P2P-sijoitusblogeja tai -foorumeita. Esimerkiksi ExploreP2P-sivuston katsaus Lendermarketiin tai muut alan blogit antavat rehellisempää palautetta alustasta: niissä saatetaan mainita aiemmat ongelmat (kuten maksujen viiveet) ja toisaalta todeta myös korkeat tuotot. Sijoittajayhteisöt kertovat usein omia kokemuksiaan siitä, miten he hajauttavat eri lainanantajien kesken.
- Lisätietoa hajauttamisesta: Jos haluat lisätä ymmärrystä hajauttamisen periaatteista (erityisesti P2P-lainauksessa), Lendermarketin oma blogikirjoitus ”How to Diversify Investments in P2P Lending” voi olla hyödyllinen. Se käsittelee erilaisia tapoja hajauttaa (lainan tyyppi, maa, alusta jne.).
- Lainanantajien omat verkkosivut: Täydellisen läpinäkyvyyden vuoksi voit myös vierailla lainanantajien omilla sivuilla (useimmilla on englanninkielistä sisältöä). Esimerkiksi Credifiel, Dineo, Creditstar ja RapiCredit kertovat palveluistaan. Niistä voi löytää lehdistötiedotteita tai taloustietoja, jotka syventävät ymmärrystä liiketoiminnan tilasta ja kasvusuunnitelmista.
Näillä resursseilla olet hyvin varustautunut tekemään harkittuja sijoituspäätöksiä Lendermarketissa. Muista, että due diligence on jatkuva prosessi – pysy ajan tasalla alustoista ja yhtiöistä, joihin sijoitat, etenkin markkinoiden muuttuessa.
Yhteenveto: Hyödynnä Lendermarketin mahdollisuudet hajauttamiseen
Yhteenvetona voidaan todeta, että hajauttaminen on yhtä tärkeää P2P-lainoissa kuin missä tahansa muussakin omaisuusluokassa – ja kokeneena sijoittajana sinulla on osaaminen soveltaa tätä periaatetta tehokkaasti. Lendermarketin valikoidut lainanantajat ja sisäänrakennetut turvamekanismit (takaisinostotakuu, konsernitakuu) mahdollistavat korkean tuoton tavoittelun siten, että hajauttamalla vähennät merkittävästi riskiä. Jakamalla sijoituksesi Credifielin keskipitkiin lainoihin, Dineon lyhytaikaisiin lainoihin, Creditstarin laajaan eurooppalaiseen salkkuun ja RapiCreditin korkean koron lainoihin saat monipuolisen kokonaisuuden, joka kestää paremmin erilaisia talousvaiheita ja yhtiökohtaisia ongelmia. Et ole riippuvainen yhdestä lainanottajasta tai yhdestä lainanantajasta – juuri sellainen tilanne, jota fiksu sijoittaja tavoittelee.
Jos etsit keskimääräistä parempaa korkotuottoa täydentämään osake-, korko- tai kiinteistösijoituksiasi, Lendermarket tarjoaa siihen helpon väylän: voit sijoittaa alkaen 10 euroa per laina, ja valita joustavasti eri riskitasoja. Nyt kun ymmärrät, miten hajauttaa tehokkaasti Lendermarketissa, miksi et tutustuisi alustaan tarkemmin ja katselisi siellä olevia vaihtoehtoja jo tänään? Voit selata saatavilla olevia lainoja ja kunkin lainanantajan tarjontaa – ja viedä P2P-sijoittamisesi uudelle tasolle.
Oletko valmis aloittamaan? Vieraile Lendermarketin alustalla tutkiaksesi reaaliaikaisia sijoitusmahdollisuuksia ja soveltaaksesi näitä hajautusstrategioita omaan salkkuusi. Huolellisella ja hyvin hajautetulla otteella voit tavoitella korkeaa tuottoa luottavaisin mielin, kun riskit on jaettu ja hallittu viisaasti. Onnea sijoituksiin!
Vastuuvapauslauseke: Tämä blogikirjoitus on tarkoitettu ainoastaan tiedon jakamiseen eikä sitä tule pitää taloudellisena neuvona. Ota aina yhteyttä pätevään talousneuvojaan ennen sijoituspäätösten tekemistä. Sijoittamiseen liittyy riskejä, ja voit menettää rahaa. Aikaisempi tuotto ei takaa tulevia tuloksia. Lendermarket on alusta, joka yhdistää sijoittajat lainanottajiin. Lendermarket ei ole vastuussa lainojen suorituskyvystä tai käyttäjiensä taloudellisista tuloksista.